この記事を書いた人：広重(Hiroshige)　|　最終確認日：2026-07-13

スルガ銀行の「住宅ローン(外国人専用プラン)」は、永住許可を受けていない方でも相談できる専用商品です。地方銀行でありながら全国の物件に対応し、借入期間が最長でマンション50年・一戸建て40年と長い(高額物件にも対応)点が特徴です。一方で、日本語で商品・契約内容を理解できることが前提で、申込時には永住許可の見通しやキャリアプランをヒアリングされます。本記事はスルガ銀行の公式商品ページと商品概要説明書(2025年10月16日現在・2026年7月14日実査)をもとに、条件・向き不向きを第三者の視点で整理します。

当サイトは特定の金融機関からの報酬の有無で評価順や推奨を変えません。事実に基づき、あなたにとっての向き・不向きを率直にお伝えします。本記事は永住権なしで組める住宅ローン完全ガイドの一部です。

結論:スルガ銀行は「全国どこでも・長期の借入で高額物件を検討する外国籍層」に向く

永住権なし対応の可否と主な条件

スルガ銀行の外国人向け住宅ローンは、永住許可を受けていない方でも相談できます(公式)。主な条件は次のとおりです(2026-07-13 実査)。

• 永住許可を受けていない方でも相談可能(永住許可の見通し・キャリアプランをヒアリング)
• 日本語が理解でき、スルガ銀行からの商品・契約内容の説明を理解できる方(理解いただけない場合は融資を断る旨が商品概要説明書に明記)
• お借入れ時点の年齢が18歳以上70歳未満、最終返済時の年齢が85歳未満の方
• 融資金額は30万円以上6億円以内
• 借入期間は一戸建て最長40年・マンション最長50年
• 保証人は原則不要(担保設定あり)
• 団体信用生命保険に加入できる方(保険料はスルガ銀行が負担)
• 使途は本人または家族が住む住宅・自宅用地(本人が非居住の場合は対象外=投資用は不可)。競売物件・国外の物件も利用できません

⚠️ 年収要件について:商品概要説明書には年収の下限が明記されていません。年収要件は要問い合わせです(店頭・融資窓口)。金利は変動金利で、具体的な適用利率は店頭でご確認ください。本記事では公式に確認できた条件のみを記載しています。

向く人・向かない人(第三者視点)

向いている人

• 地方・全国どこの物件でも検討したい外国籍の方(スルガ銀行は地方銀行ながら全国対応)
• 長期の借入で月々の負担を抑えたい方、高額物件を検討する方
• 本人が日本語で商品・契約内容を理解できる方
• 永住許可はまだないが、日本での定住・キャリアプランを説明できる方

向いていない人

• 日本語で契約内容を理解することに不安がある方:英語での意思疎通を重視するならPRESTIA(SMBC信託銀行)が候補
• 競売物件や国外の物件を購入したい方(対象外)
• 金利や諸費用を事前に細かく比較してから決めたい方:数値は公式で要確認のため、事前の問い合わせが必要です

他行と比べた立ち位置

スルガ銀行は「全国対応」と「長期借入(高額物件対応)」が強みです。エリアが主要都市圏に限られるSBJ銀行や東日本中心のあすか信用組合と違い、地方の物件でも相談できるのが差別化点です。属性別の比較は永住権なし対応13機関の比較表をご覧ください。

外国人向け住宅ローンの基本条件

対象者・在留資格

外国籍で永住許可を受けていない方でも相談可能です。ただし、日本語でスルガ銀行からの商品・契約内容の説明を理解できることが前提です。申込にあたっては、永住許可の取得見通しや日本でのキャリアプランをヒアリングされます。

年齢・保証・団信

項目	内容(公式・商品概要説明書実査)
年齢	借入時18歳以上70歳未満/完済時85歳未満
融資金額	30万円以上6億円以内
借入期間	一戸建て1〜40年/マンション1〜50年
保証人	原則不要(融資対象の土地建物に抵当権を設定)
団信	団体信用生命保険に加入できること(保険料はスルガ銀行が負担)
使途	本人・家族が住む住宅・自宅用地の購入、増改築・改修・修繕、新築・転居の諸費用(本人非居住・投資用は対象外)
対象外物件	競売物件・国外の物件

対象エリア・借入期間

• 対象エリア:全国(地方銀行ですが全国の物件に対応)
• 借入期間:一戸建て1年以上40年以内/マンション1年以上50年以内。長期借入で月々の負担を抑えやすいのが特徴です

融資額・金利・手数料

• 融資金額:30万円以上6億円以内
• 金利:変動金利(年2回、当行の「変動金利型住宅ローン基準金利」に伴い見直し)。返済額は5年ごとに再計算し、上昇時も前回返済額の125%を上限とする「5年・125%ルール」があります。具体的な適用利率は店頭でご確認ください(本記事では月次変動する具体値の断定は行いません)
• 取扱手数料:手数料定率型=融資金額×2.20%(税込)/手数料定額型=110,000円(税込) のいずれか。繰上返済手数料は一部11,000円・全額33,000円(税込)
• 年収要件:商品概要説明書に記載がなく要確認(店頭)

審査で重視される点(スルガ銀行の場合)

日本語での理解と定住意思

日本語で商品・契約内容を理解できることに加え、永住許可の取得見通しやキャリアプランをヒアリングされます。永住許可がなくても、日本での定住意思や将来設計を説明できることが相談を前に進めるポイントになります。

団信の加入

団体信用生命保険への加入が前提です。健康状態により加入できない場合があります。

保証人・共有者の扱い

保証人は原則不要ですが、担保物件の共有者や所得合算者がいる場合は保証人が必要になることがあります。

申込みの流れ

1. 公式サイト・窓口・提携不動産(SUUMO掲載物件など)から相談
2. 永住見通し・キャリアプランのヒアリングを含む事前審査 → 本審査
3. 契約・融資実行

外国籍の方は、在留カードや収入を証明する公的書類(源泉徴収票・課税証明等)の提出を求められるのが一般的です。具体的な必要書類・条件は申込時にスルガ銀行へご確認ください。

スルガ銀行が向かない場合の代替

• 日本語での契約理解に不安がある場合は、英語対応のPRESTIA(SMBC信託銀行)が候補です。
• 配偶者が日本人・永住者なら、配偶者の連帯保証を活かせるSBI新生銀行も選択肢です。
• 本人が単独で日本語対応でき、メガバンクで組みたいなら三井住友銀行が候補です。
• 条件が合わない場合は、外国人が住宅ローンを断られた後の救済ロードマップで次に検討すべき機関を確認できます。

よくある質問(FAQ)

Q. スルガ銀行は永住権なしでも住宅ローンを組めますか?

A. 相談できます。公式に「永住許可を受けていない方でもご相談可能」と明記されています。ただし、日本語で商品・契約内容を理解できることが前提で、永住許可の見通しやキャリアプランをヒアリングされます。

Q. 地方の物件でも申し込めますか?

A. スルガ銀行は地方銀行ですが全国対応です。ただし競売物件・国外の物件は対象外です。

Q. 借入期間はどのくらいですか?

A. 一戸建ては最長40年、マンションは最長50年です(いずれも1年以上)。長期借入で月々の負担を抑えやすいのが特徴です。

Q. 金利や手数料はどのくらいですか?

A. 金利は変動金利で、年2回見直されます(5年・125%ルールあり)。取扱手数料は定率型なら融資額の2.20%、定額型なら11万円(税込)です。適用利率の具体値は店頭でご確認ください。

Q. 年収の条件はいくらですか?

A. 商品概要説明書には年収の下限が明記されていません。要問い合わせです(店頭・融資窓口)。

Q. 投資用のマンションでも使えますか?

A. 使えません。本人または家族が住む住宅・自宅用地が対象で、本人が非居住の場合は対象外です(投資用は不可)。

Q. 日本語が苦手でも申し込めますか?

A. 日本語でスルガ銀行からの商品・契約内容の説明を理解できることが前提です。英語での意思疎通を重視する場合はPRESTIAなどが候補になります。

この記事の情報源と更新方針

• 一次情報源:スルガ銀行 外国人のお客さま向け住宅ローン(公式商品ページ)、商品概要説明書(外国人専用プラン・2025年10月16日現在)
• 情報の最終確認日:2026-07-14(公式商品ページ・商品概要説明書PDFを実査)
• 更新方針:年2回の定期見直し、条件・金利の変更時は随時。金利は変動します
• 中立性:報酬の有無で評価順を変えません。事実誤認の指摘は問い合わせ窓口へ
• 年収要件は商品概要説明書に記載がなく「要確認」です。実際の融資条件はスルガ銀行の審査結果によります

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