この記事を書いた人：広重(Hiroshige)　|　最終確認日：2026-07-13

住宅ローンを一度断られても、外国籍・永住権なしの方が住宅を取得できる道は残っています。大切なのは、「なぜ断られたのか」を切り分け、自分の属性に合った金融機関を正しい順序で当たり直すことです。本記事は、当サイトが一次情報を確認した13機関の条件をもとに、否決理由ごとの次の一手を第三者の視点で整理します。

当サイトは特定の金融機関からの報酬の有無で評価順や推奨を変えません。ここで示す順序は「金利や単価」ではなく、あなたの属性にどの金融機関が合うかで並べています。本記事は永住権なしで組める住宅ローン完全ガイドの一部です。

まず結論:断られた後の3ステップ

1. 否決理由を切り分ける(在留資格/年収/日本語/エリア/物件/自己資金のどれか)
2. 属性に合う金融機関へ当たり直す(下の早見表)
3. それでも難しければ条件を整える(頭金・共同担保・時期・専門家への相談)

一つの銀行の否決は「あなたが住宅ローンを組めない」という意味ではありません。審査基準は金融機関ごとに大きく異なるからです。

ステップ1:なぜ断られたのかを切り分ける

外国籍・永住権なしの方が断られる主な理由は、次のいずれかであることが多いです。

まずは断られた銀行に「否決の主因」を確認する(教えてもらえる範囲で)ことが、遠回りを避ける近道です。

ステップ2:属性別・次に当たるべき金融機関

以下は「優遇」ではなく、公表条件から見た属性の合いやすさで並べたものです。最終的な可否は各行の審査によります。

配偶者が日本人・永住者の方 → SBI新生銀行

配偶者が日本国籍または永住者で、その配偶者が連帯保証人になれるなら、SBI新生銀行が中心的な選択肢です。全疾病保障を上乗せ金利なしで付けられるのも特徴です。

単独で日本語対応でき、メガバンクで組みたい方 → 三井住友銀行

本人が単独で日本語の意思疎通・契約理解ができれば、三井住友銀行は永住権なしでも単独申込が可能です(公式FAQ)。配偶者の連帯保証を用意できない方の受け皿になります。

高所得(年収1,000万円以上)・英語で進めたい方 → PRESTIA

年収1,000万円以上で、英語での意思疎通を希望するならPRESTIA(SMBC信託銀行)が候補です。保証料0円で、英訳書類の準備にも対応します(契約書の正文は日本語)。

年収300万円台の方 → 東京スター銀行

年収のハードルで断られた場合、年収300万円台から検討しやすい東京スター銀行が選択肢になります。

エリア・コミュニティで選びたい方(韓国系) → SBJ銀行/あすか信用組合

韓国系のコミュニティに馴染みがあるなら、主要都市圏で投資用物件にも対応するSBJ銀行、東日本の居住用専用のあすか信用組合が候補です。

地方・全国の物件、長期借入を望む方 → スルガ銀行

対象エリア外で断られた場合、地方銀行ながら全国対応で長期借入に対応するスルガ銀行が候補になります。

属性が厳しい/自営業・申告所得が少ない方 → 「最後の砦」ノンバンク

上記でも難しい場合、審査の観点が異なるノンバンクが残ります。ただし金利は銀行系より高めになる点に注意してください。

• 三井住友トラストL&F(ホームローン):公式に「永住権のない外国籍の方」「申告所得の少ない方」も対象として挙げられ、永住権のない外国籍の婚約者と共同で利用した事例も紹介されています。融資額3億円以内・最終完済時81歳未満。連帯保証人は原則必要(配偶者等)。審査基準は非公開です。
• セゾンファンデックス(ホームローン):永住権がなくても審査を受けられます。申込時20〜70歳・完済時85歳未満。金利は変動で、団信なし4.4〜5.2%/団信あり4.9〜5.8%(公式)と銀行系より高めですが、担保物件の評価を重視する総合審査で、自己資金が足りない場合は購入物件以外を共同担保にフルローンを組める場合があります。

ステップ3:それでも難しいときに条件を整える

金融機関を変えても難しい場合は、申込条件そのものを整えるアプローチがあります。

• 頭金(自己資金)を増やす:融資額が物件評価に対して大きいほど審査は厳しくなります。頭金を増やすと通りやすくなることがあります。
• 共同担保・共有名義を検討する:一部のノンバンクは購入物件以外を共同担保にできます(セゾンファンデックス等)。
• 時期を待つ・在留期間を積む:在留期間や勤続年数が短いことが理由なら、一定期間後に再挑戦する選択肢があります。
• 専門家に相談する:在留資格・永住許可申請の見通しについては行政書士、国際税務については税理士など、有資格の専門家への相談が有効です(当サイトは個別の申請代行・税務相談は行わず、情報提供にとどめます)。

よくある質問(FAQ)

Q. 一つの銀行に断られたら、もう住宅ローンは組めませんか?

A. いいえ。審査基準は金融機関ごとに大きく異なります。永住権なしに対応する銀行・ノンバンクは複数あり、属性に合う先へ当たり直すことが重要です。

Q. 断られた理由は教えてもらえますか?

A. 金融機関は否決理由の詳細を開示しないことが多いですが、一般的な観点(在留資格・年収・エリア・自己資金など)から主因を推測し、次の一手を選べます。

Q. ノンバンクは金利が高いと聞きましたが本当ですか?

A. 銀行系より高めになる傾向があります。例えばセゾンファンデックスは公式に変動4.4〜5.8%(団信有無で異なる)と示しています。銀行系で難しい属性の「最後の砦」として位置づけるのが現実的です。

Q. 永住権がないこと自体が原因の場合はどうすれば?

A. 永住権なしに対応する銀行(三井住友・SBI新生・PRESTIA・東京スター・SBJ・スルガ・あすか等)へ切り替えます。属性別の一覧は比較表をご覧ください。

この記事の情報源と更新方針

• 一次情報源:当サイトが一次確認した13機関の条件(永住権なしで組める住宅ローン完全ガイドに集約)、各行公式(本文リンク先)、セゾンファンデックス公式、三井住友トラストL&F公式
• 情報の最終確認日:2026-07-13
• 更新方針:年2回の定期見直し、条件・金利の変更時は随時。金利は変動します
• 中立性:報酬の有無で評価順を変えません。順序は属性適合で並べています
• 本記事は一般的な情報提供であり、個別の融資可否・税務・在留資格の判断は各金融機関・有資格の専門家にご確認ください

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